Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без

Как правильно погашать заем

Многие наши соотечественники оформляют многообразные банковские займы. При этом они не знают про то, как выгодно и без боли можно выплатить заем преждевременно либо же сэкономить на переплате. Какую схему погашения следует подбирать?

Можно ли вернуть деньги за страховку?
Рассмотрим все вопросы подробно.

Как практично погасить заем, самые выгодные схемы

На данное время самыми рентабельными схемами погашения займов в большинстве случаев считают:

• аннуитетную схему;
• дифференцированный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он под собой предполагает маленькое снижение платежей каждый месяц. Обычными словами, с самого начала прийдется заплатить взносы в крупных суммах, однако в дальнейших месяцах размер уменьшается.
Эта схема считается выгодной при оформлении кредитования ипотеки или же на приобретение автомобиля.
Произвести расчет ориентировочной суммы можно при помощи формулы:
ставка по кредиту + установленная часть = платеж.
В данной формуле фиксированной частью считается закрытие ключевого основного долга по кредиту. Сами же проценты определяются так:
Рассмотрим пример: заказчик получил кредит на сумму 1 миллион рублей. .кредитный срок составляет 20 лет, а ставка по кредиту 12%.
Подобным образом, всю сумму следует поделить на 240 месяцев (20 лет), и выходит помесячная установленная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, необходимо взять во внимание, что ставка по кредиту будет меняться. Например, первый раз 10 лет во время оплаты 50% ключевой кредитные суммы, размер рассчитывается:
((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Подобным образом, общая сумма помесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.
Эта схема лучше всего подходит для таких граждан, которые:

• получают неустойчивую зарплату;
• имеют желание значительно уменьшить сумму переплаты;
• оформляет займы на продолжительный период.

Если говорить о дифференцированном варианте, то он применяется теми гражданами, которые оформляют пользовательские кредиты.
При подобной схемы выполняется расчет общей цёны банковского займа кроме единоразового комиссионного сбора. Весь размер разделяется на кредитный срок.

Каждые месяцы получатель займа будет обязан вносить фиксированный взнос.
Данный вариант выгоден тем, что при нем нет никаких сложностей с размерами помесячного внесения платежа. Получатель займа знает, когда и сколько ему нужно платить.
Эта схема замечательно подойдет для тех категорий получателей кредита, которые:

• имеют стабильную зарплату;
• не могут материальной возможности вносить сумму больше положенной;
• оформляет займы на короткий срок.

Как выгодно выплатить заем преждевременно

Возможность выгодного погашения кредитов преждевременно в большинстве случаев зависят от следующих факторов, как:

• отсутствия или наличия штрафов за преждевременное погашение займа. Обычными словами разрешается ли подобная возможность банком;
• прописана ли в соглашении схема платежей каждый месяц.

3 причины не погашать кредит досрочно Не выгодно

Анализ соглашения по кредиту

Перед тем как получатель займа при появлении финансовых средств отправиться в банковскую структуру для преждевременного погашения собственного займа, нужно смотреть на некоторые моменты:

• при кратковременных периодах передачи денежных средств заемщику возможность преждевременного погашения займа, как привило, отсутствует;
• договором может быть рассчитано ограничение на досрочную оплату займа в первые 6 месяцев его применения;
• договор может в себя включать ограничение на очень маленький платежный размер при досрочном закрытии займа.

Каков порядок досрочной оплаты займа?

Любой из получателей кредита имеет безусловное право в срок действия соглашения по кредиту потушить его в полном или же частичном объеме. Но, нужно не забывать про то, что, не обращая внимания на отсутствие в договоре ограничений, получатель займа должен обратиться к специалисту банковской организации и поставить его в популярность.

Предупредить о собственном желании нужно не позже 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на преждевременное погашение займа.
Кроме того, при обращении к специалисту банковской организации, последний, потребует составить заявление на получение права преждевременного погашения кредита. Данный документ составляется в наличии банковского менеджера по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть заем в банковской структуре

Нужно не забывать про то, что выплатить заем в банковской структуре, например, в Сберегательном банке, абсолютно не значит, что кредит полностью закрыт и у банкиров нет претензий к получателю кредита.
Рассмотрим порядок закрытия займа на примере Сберегательного банка. Эта схема подойдет и для абсолютно всех других финансово-кредитных учреждений.
Итак, алгоритм состоит в следующем:

1. 1 шаг. С самого начала необходимо "настойчиво попросить" у банковских менеджеров справку, которая доказывает закрытие займа и отсутствия претензий. Необходимо выделить, что определенные банковские учреждения отказывают ее предоставлять, и благодаря этому нужно аргументировать собственную просьбу статьей 15.26, которая в себя включает финансовые санкции для банковских менеджеров, которые отказываются выдавать данный документ. Штраф накладуется в размере 50 тысяч рублей.
2. 2 шаг. Полное закрытие счетов в банке. Под этим имеется в виду, что при кредитном оформлении могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, нужно попросить, чтобы он их закрыл. Может быть, даже потребуется написать заявление – оно составляется в наличии менеджера банка.
3. Последний шаг. Имущество, находящееся в залоге. После того, как заем полностью погашен, следует снять ограничения на имущество, находящееся в залоге. Это должно выполняться банкирами автоматически, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, нужно "настойчиво попросить" снять это ограничение.

Как быстрее погасить заем, если нет денег

Если у получателя займа отсутствуют средства, но имеется желание как можно скорей выплатить кредит, есть пару вариантов:

1. Обратиться к близким людям либо к знакомым. В подобном варианте имеется в виду одалживание конкретной суммы у собственных близких людей или же знакомы средств, которые смогут помочь быстро погасит кредит. Нужно согласится, “собственным” легче отдавать долг, чем иметь дело с коллекторами.
2. Устроиться на второстепенную работу. Тут как говорят, все может зависеть от региона проживания или от самого желания получателя займа. Можно отыскать вечернюю работу, которая даст возможность быстро погасит заем или же попытать собственное счастье на сайтах фриланса.
3. Накопления или же налоговый вычет. Данный вариант под собой предполагает применение собственного банковского вклада (если он разумеется есть). Если отсутствуют свои вклады можно обратиться в налоговую администрацию на месте собственного проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. В основном, это будет сумма, ориентировочно в 13% от суммы по процентам (самого займа). После получения вычета можно направить данные средства на оплату кредита.

Заем погашен, можно ли вернуть страховку

В случае если заем полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

• 1 вариант. Компания страховщик может частично компенсировать оборотные средства, если с момента оформления договора уже прошло больше 6 месяцев. В основном, компания страховщик отказывается выплачивать средства, доказывая это большими расходами на административное обеспечение. Если размер возврата более 100 тысяч, можно "настойчиво попросить" распечатку о расходах страховых агентов.
• 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства возможно только в тех ситуациях, когда кредит погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления полиса страхования.

В любом из вариантов, следует обращаться в компанию по страхованию с подобным списком документов:

• паспорт;
• копия соглашения по кредиту;
• справку из банковского учереждения о абсолютном закрытии займа.

В каких вариантах компания страховщик платит заем

Страховые агенты могут погасить заем взамен получателя займа только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре полиса страхования.
Выделяют несколько вариантов страхования, а конкретно:

• страховка на жизнь и здоровее получателя займа;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим имеется в виду, например:

• смерть получателя займа;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так дальше).

В другом варианте имеется в виду наличие каких-нибудь повреждений у имущества для залога, которые не нанёс специально сам получатель займа:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• наводнение и так дальше.

Как правильно и выгоднее гасить дифференцированный заем

При дифференцированной схеме прекрасным выходом из этой ситуации станет попытка минимизации помесячного платежного размера и при этом, не видоизменяя кредитный срок.
Обычными словами, помесячно получатель займа будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера отлажывать.

досрочное погашение ипотеки или кредита: как правильно?

Но есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях собрать сумму, которой достаточно для преждевременного погашения займа и благодаря этому экономии средств.

Взыскание гарантом выплаченного займа с иных гарантов

Один из гарантов имеет право взять по суду с другого гаранта некоторую сумму по банковскому займу, исключительно в случае, если не поставлена субсидиарная ответственность.
Статья 325 ГК Российской Федерации четко изменяет данный вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает других гарантов от исполнений требований ссудодателей.
К тому же согласно статье 365 ГК Российской Федерации гарантов, который выплатил за собственный счёт долг ключевого получателя займа, полностью наделяется полномочиями ссудодателя в отношении к другому гаранту.
Это значит, что он по суду имеет безусловное право взять не только часть финансовых средств, но и "настойчиво попросить" штрафную пеню за невыполнение собственных обязательств как гарант.

Кто должен выплачивать заем после смерти получателя займа

В случае если получатель займа ушёл из жизни, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют безусловное право избежать подобных неприятностей.

Это возможно исключительно в случае, если они не будут претендовать на наследие.

Если получатель займа не платит заем, должны ли оплачивать близкие люди

Близкие люди недобросовестного получателя займа должны будут платить его заем исключительно в случае, если кто-либо из них считается гарантом, в другом случае они отношения никакого не имеют к долгам получателя займа.
При недобросовестности получателя займа, средства будут выплачивать гаранты.

Ответственность за неуплату займа: что будет, если не оплачивать вообще

Если же получатель займа отказывается выплачивать заем, либо не может это сделать по денежным проблемам, банк может начислить финансовые санкции или же положить неустойку.
Детальнее о процентах можно выяснить из собственного договора, в котором все отмечено (каждый кредит прописывает собственные условия наказания).
Худшим вариантом считается обращение банка в суд и понудительное взыскание движимого и недвижимости. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счёт кредитные суммы.

Консультация на видео

О правилах преждевременного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Как не больше платить за ссуду в банке и выгоднее его гасить – 5 металлических правил погашения займов без переплаты

В последнее время займы перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хоть раз — но влезал в займовую кабалу. Одному необходима залоговая недвижимость, второй берет в банковский займ машину, 3-ий – телефон в магазине… Доступность передачи денежных средств заемщику отучила нас экономить и накапливать на необходимые нам вещи, и кредиты сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.
Правда, за все удовольствия нужно оплачивать. А оплачивать приходится много (многие расходуют немалую часть заработной платы, чтобы расплатиться с долгами).
Как сэкономить на кредите?
О чем статья:

Основное правило получателя займа: с большим вниманием читаем договор!

Наверное, это — самое важно правило, которое в перечне общих советов можно и необходимо устанавливать первым пунктом.
Разумеется, если идет речь о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещь в магазине, то чтением договора можно себя сильно не отягощать (хотя жизнь непредсказуемая, и иногда самая постоянная работа вдруг меняется полным безденежьем), но вот если идет речь о серьезной сумме, о кредите для покупки автомобиля или ссуде под залог недвижимости на покупку жилья – здесь уж читать договор необходимо с большим вниманием, не пропуская ни одной буквы.
И лучше всего – с человеком, сведущим в юридических характерностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не встречается – подготовьтесь заблаговременно.

Хорошо, если вам предоставят договор домой – познакомиться, однако если нет – вы обязаны быть ознакомленны обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.
В данной заметке мы не будем перечислять все опасности кредитных соглашений, а остановимся на главном.

1. Годовая ставка. Собственно на нее все и смотрят прежде всего. Впрочем ставка – это не очень важное в договоре…
2. Полная стоимость кредита . Это итоговый процентный критерий суммы, которую вы отдадите банку. В данную сумму входят не только кредит и ставка, но и разные комиссии. К примеру, за обслуживание счёта, за конкретно выдачу банковского кредита, за рассмотрение заявки и проч. Необходимо понимать, что подобные комиссии могут в конце концов сложиться в треть всей кредитные суммы. Благодаря этому полная стоимость кредита вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны показать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда отнести можно, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту на законодательном уровне, но банки все же находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя кредит без добровольного страхования. Получателю кредита ничего не остается, помимо как согласиться.
4. Кредитный срок . Чем короче период погашения кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения в большинстве случаев отсутствует возможность преждевременного погашения займа.
5. Возможность преждевременного погашения. Поизучайте – есть ли она, и при каких условиях. Очень часто договор уменьшает возможность преждевременного погашения займа в течение первого полугодия применения суммы. Либо же уменьшает платежный размер на момент преждевременного погашения. Читайте с большим вниманием все условия. Достойный вариант – отсутствие ограничений относительно преждевременного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем хороший вид платежа.

Перед тем как оформить ссуду, подсчитайте…

• Какой собственно размер кредита вам остро нужен. Не надо брать больше, чем вам нужно: за переплату понадобиться платить проценты, не нужно забывать.
• На какое время вам удобнее брать кредит. Нужно ориентироваться на соотношения заработной платы и помесячного платежа. Выгоднее выплатить кредит за пол года большими частями, однако при невысоких зарплатах платежные размеры при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей заработной платы будет составлять ежемесячный платеж.Хороший вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной заработной платы.

Видео: Как не больше платить по банковской карте?

Какой вид платежа подобрать – варианты и характерности всех видов платежей по кредитам

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

• Равные по сумме ежемесячный платеж по кредиту предполагают выплату кредита равными частями. При подборе данного типа платежа за первую половину всего срока погашения кредита вы почти не гасите сам кредит – выплачиваете лишь проценты. Вариант прекрасен для банковского учреждения, который получает более большие доходы по процентам, и для клиента, который желает хороший расчет платежей. Естественно, по умолчанию фактически во всех банках рекомендуют конкретно данный тип платежей.
• Уменьшающиеся платежи. Очень выгодный для клиента вид платежа. При данном способе вы гасите собственный кредит одинаково, оплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого будущего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения кредита собой представляет единовременный возврат кредита по окончании срока его погашения. Что же касается платежей каждый месяц – заказчик платит лишь проценты. Но частным лицам такие схемы платежа банки рекомендуют нечасто из-за причины большого риска невозвращения ключевого кредита.

Эксперты советуют уменьшающиеся платежи тем, чье материальное положение считается неустойчивым. Они являются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.
Однако, чтобы точно не прогадать, рекомендуется попросить у работника банка графики двух видов платежей, чтобы уже собственными силами сравнить итоговые суммы, возможности и размеры платежей каждый месяц.
На заметку: банки не очень охотно согласны на аннуитетный вид платежей, и иногда легче согласиться на аннуитет.

Как снизить цена банковского займа и сэкономить на выплатах – 5 основных советов

Не застрахован никто от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами кредитоспособность падает до нуля, и на оплату займов денег просто не остается.
Предугадать эту ситуацию нереально, но вот подстелить себе немного соломки на данный случай и слегка сделать легче (а порой и не слегка, а очень внушительно) долговое бремя – вполне возможно.

1. Подбирайте уменьшающиеся платежи и применяйте возможность преждевременного погашения займа. Чем до недавнего времени вы закроете заем, тем размера поменьше будет итоговая сумма выплат. Иногда для преждевременного погашения может понадобится заявление с подобающей просьбой.
2. Докажите банку собственную кредитоспособность. Чем больше документов вы принесёте, тем выше доверие банка к вам, и тем, исходя из этого, ниже ставка по кредиту, которая всегда ставится индивидуально. Банк не даст вам кредит с «копеечной» ставкой, если вы берете заем «по 2-м документам» — он перестрахуется от потенциальных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто уменьшают ставки перед наступлением Нового Года или сразу же после него, и также по другим поводам. Если у вас «не горит», и вы полностью можете обождать до праздничных дней с кредитом, то не торопитесь. Ваше упорство будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банковских учреждений и подбирайте лучшие.
4. Вносите максимально предполагаемую сумму первоначального взноса. Не бросайтесь на заем сразу: подкопите намного больше денег для первоначального взноса. Чем он солиднее – тем меньше кредитная сумма, и тем меньше процентов вам понадобится выплачивать.
5. Применяйте метод перекредитования кредитов. Данный вариант предусматривает получение кредита в ином банке для погашения уже имеющегося займа. Естественно, перекредитование целесообразно исключительно в случае, если новый кредит будет больше выгодным, с более невысокой ставкой рефинансирования.

Что нужно знать перед тем, как взять кредит в банке под проценты? Ошибки и принципы кредитования 14+

Подбирая данный вариант, поймете, что у вас на самом деле существует возможность преждевременно загасить старый кредит. Иначе у вас будет уже 2 займа.
Вариант перекредитования кредитов (реструктуризации) прекрасен и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 займа. Вы берете один солидный заем с выгодной ставкой и гасите все присущие старые кредиты (если, разумеется, преждевременное погашение возможно).

Таким образом вы сбережете на процентах, которые бы вам понадобилось выплатить по любому из займов.

Видео: Разговор с юристом: реструктуризация займовой задолженности

Как не больше платить за ссуду в банке

Бывает, что заем необходим именно сейчас и нет ни малейшей возможности обождать пару дней. Но аналогичные ситуации редко встречаются.

Покупку в банковский займ понравившегося телевизора или нового смартфона можно не прилагая больших усилий отложить на пару дней. Это дает возможность оформить банковский заем на очень хороших условиях и не больше платить.
Сэкономить на ежемесячных платежах даст возможность соблюдение нескольких правил:

1. Намного лучше брать потребительский кредит в банковской структуре, а не приобретать товар в банковский займ в магазине. Так будет намного выгоднее. При этом внимание свое обратите на продукты, в которых решение принимается за 2-3 дня, а не за 20 минут. Поизучайте кредиты, для получения которых нужно приличное количество документов. Это даст возможность вам рассчитывать на более выгодные требования выдачи кредита.

1. При возможности приведите с собой в банковскую структуру гаранта или дайте документы на имущество, которое выступит в роли залога. Обеспеченные займы связаны для банковского учреждения с небольшим числом рисков, что делает их более выгодными для ссудополучателей.

1. Перед обращением в банковскую структуру, тщательно изучите полные условия займа, все лишние траты. Бывает, банки не указывают комиссии, а пишут «в согласии с тарифами банка». В данном варианте стоит хорошо изучить эти самые тарифы. Зная все платежи по банковскому займу, вы сумеете сосчитать сколько нужно будет переплатить за кредит, оформление выписок, консультации профессиональных мастеров и т.д.

1. Нужно обратить внимание, есть ли принудительное страхование работоспособности и жизни. Оно может ощутимо увеличить цена банковского займа. Однако есть предложения, где цена страхования с избытком возмещается невысокой ставкой по кредиту.

1. Преждевременное погашение кредита даст возможность сэкономить на цёны банковского займа. Подобный вариант распространяется как на займы на неотложные нужды, так и на кредиты наличными, взятые в магазинах. Главное, подобрать подобающее предложение заемных средств, чтобы не было штрафов и дополнительных комиссий за преждевременное погашение.

Если вы задумали взять кредит в магазине, не стоит спешить с выбором банка. Познакомьтесь с предложениями всех финансовых структур и подберите самое подходящее.

Мы предлагаем не обращаться за помощью к менеджеру-консультанту, так как у него могут быть собственные причины порекомендовать тот или другой кредит.
При кредитном оформлении в магазине мы предлагаем не отказываться от первого взноса. Для займов даже с меньшим первым взносом банки в большинстве случаев рекомендуют более хорошие условия.
И помните, чем меньше денег вы возьмёте у банковского учреждения, тем быстрее сумеете выплатить заем и тем меньше будет сумма переплаты.

Вопрос к знающим. Как выгоднее выплатить заем?

Молю о помощи пикабу. Имею заем (точнее он меня), плачу помесячно одну и такую же сумму, в условиях займа существует возможность досрочного или частично преждевременного погашения.

Вот решил попробовать для начала вне графика внести определенную сумму через мобильное приложение, а там среди пунктов существует вариант погашения и в нем 2 строки (равного по сумме ежемесячный платеж по кредиту и уменьшение периода действия договора) Погуглив что такое равного по сумме ежемесячный платеж по кредиту нифига не понял (точнее понял, однако не совсем). Позвонив на горячую телефонную линию банка наслушался кучу банковских терминов, которые так и не расставили точки над и в моей голове.

Вот что мне получилось усвоить, что при досрочном погашении может гаситься процентная часть или часть главного долга. Так вот может есть те, кто шибко разбирается в данной кухонной комнате и может нормальным языком объяснить, что мне как плательщику выгоднее погашать прежде всего процентную часть или часть главного долга.

Думаю я не один, кто столкнулся с этим вопросом. Предвидя коменты типа нефиг оформлять займы и прочий флуд, пожелание не расходовать время.

Есть определенный вопрос, хочется получить правильный ответ. Благодарю.

5 основных ошибок при досрочном погашении займа и ипотечной программы

В чем суть досрочки?

Преждевременное погашение — это изменение остатка вашего кредитного долга перед банковским учреждением. Оно достигается путем возврата части займа сверх помесячного платежа.

В общем случае правильно преждевременно погашать заем, т.к. это делает меньше переплату и помогает закрыть заем с небольшими материальными потерями. Однако зачастую люди выполняют преждевременное погашение не верно, что приводит к очень высокой переплате банку.

Рассмотрим основные ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться преждевременным погашением

Большинство людей думают, что прекраснее всего держать деньги при себе и исправно оплачивать заем. Это с одной стороны правильно, а если смотреть иначе вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма займа 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой стартового платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа легче всего воспользоваться специализированным калькулятором, который покажет вот подобную картинку

Слева изображен заем с преждевременным погашением, с правой стороны — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в конце концов, если не будете преждевременно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без преждевременного погашения.

А вот на проценты по банковскому займу можно посодействовать преждевременным погашением.
Важно: Необходимо не забывать, что сумму 19470 вы сбережете через 2 года, т.е. в конце выплат займа. Экономия окажется идти понемногу благодаря уменьшению процентной суммы, возвращаемых банку при каждом платеже по банковскому займу.

Механизм экономии следующий

1. Преждевременное погашение делает меньше ваш кредитный долг(остаток долга)
2. Проценты в банковской структуре начисляются на остаток долга, стало быть при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это необходимо не забывать и обязательно пытаться преждевременно выплатить заем.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не наблюдать за собственными платежами банку

Сегодня можно потушить преждевременно 2мя способами — походом в банковскую структуру и написанием заявления или при помощи интернета банк.
Многие выполняют погрешность и не берут во внимание, что им необходимо помесячно заплатить платеж
Возьмём пример.

1. У вас есть заем с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа ежемесячно
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы захотели потушить преждевременно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа необходимо потушить ваш заем преждевременно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете выполнения досрочки.
Зато вы забыли, что на вашем счёту должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счёт помесячного платежа, а потом попытался сделать преждевременное погашение на 50 тыс.

Погасить кредит быстрее или гасить кредит и откладывать деньги одновременно?

Для справки: преждевременное погашение выполняет программа, которая пытается сделать меньше остаток на вашем счёте на 50 тыс. Она это не сделает, т.к. на вашем счёте осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. откровенно не достаточно для выполнения преждевременного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счёте и вы узнаете о проблемах с досрочкой исключительно при следующем походе в банковскую структуру.
Полезный совет: всегда контролируйте наличие средств для помесячного платежа и нужно следить за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Это правило как бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Но в случае Сберегательного банка это не так.

А дело все в том, чтобы сейчас все банковские учреждения обрабатывают преждевременное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для преждевременного погашения в дату близлежащего кредитного платежа
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Данный вариант использует Сберегательный банк, ВТБ, Райффайзен и ряд прочих банков

Предположим, вы решили выплатить заем через 15 дней после следующего платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счёту.

Ваш кредитный долг на на дату следующего платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте преждевременное погашение работает так:

1. Банк смотрит, сколько процентов необходимо начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счёту только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счёт процентные выплаты. Никакого преждевременного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заблаговременно — это вам не рентабельно.

Не будем вдаваться в математику, она описана тут. Вот как это смотрится на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на оплату процентов. В столбце остаток долга — нуль.

После преждевременного погашения ежемесячный платеж не поменялся и остался тем же(первый столбец).
В случае Сберегательного банка рекомендуем преждевременно погашать заем суммами, более чем ежемесячный платеж. Делать это намного лучше в дату следующего платежа.

Тогда преждевременное погашение сработает лучше всего.

Ошибка №4 — накапливать и гасить потом сразу крупной суммой.

Большинство людей ждут, пока накопится весьма внушительная сумма, чтобы потом идти в банковскую структуру и разом потушить часть займа преждевременно. Это не верно, потому что чем позднее мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из характерности равных по сумме ежемесячный платеж по кредиту — наиболее популярного типа кредитного платежа:

1. Равного по сумме ежемесячный платеж по кредиту складывается из процентов и суммы в оплату тела кредита. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета равного по сумме ежемесячный платеж по кредиту.
2. Сумма в оплату тела кредита сначала сильно низкая, а процент банку довольно высок.

Рассмотрим заем в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой стартового платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(с правой стороны) на 50 тыс. рублей и сравним переплату при помощи того же калькулятора сравнение займов.
Рекомендуем: Калькулятор сравнение эффективности преждевременных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов ориентировочно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем до недавнего времени вы совершаете преждевременное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Накапливать и затем гасить сразу крупной суммой — неверно. Экономия при досрочке в данном варианте окажется меньшей
Разумеется данный случай, не очень безупречен. Необходимо было бы рассмотреть, закрытие по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, однако результат бы остался таким же — погашать до недавнего времени всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь материальную подушку

Погашать сверх помесячного платежа хорошо, однако необходимо оценивать собственные силы. У вас должна быть экономическая подушка — 3, а лучше 6 платежей каждый месяц по банковскому займу.

Это на случай, если вас или супругу выгонят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от помесячного кредитного платежа.
Что толку, если вы погасите заем преждевременно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При платежной просрочке банки накладуют штрафы и пени.

Их понадобиться заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке до нуля.