admin
Как сосчитать ежемесячный платеж по банковскому займу
В экселе, на ресурсе и собственными силами
Обязательный платеж по банковскому займу — это сумма, которую получатель кредита должен вносить согласно соглашению, чтобы погашать заём и не попадать в просроченную выплату. В большинстве случаев платеж необходимо вносить в конкретный день месяца или раз в 30 дней — зависит от согласованных условий.
В данной статье мы говорим собственно о потребзайме, когда предоставляется установленная сумма или товар по фиксированной стоимости. По банковской карточке методы расчета иные: договор там чаще бессрочный, отсроченный платеж может изменяться, а должник может выплачивать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если получатель кредита привносит меньше поставленного платежа, он попадает в просроченную выплату. Банк может начислять за это штрафы и пени.
Если получатель кредита переплачивает, можно преждевременно гасить долг и экономить. К примеру, можно приобрести вещь в оплату частями и преждевременно потушить весь долг.
Важно, что для полнейшего или частичного преждевременного погашения по кредитам наличными необходимо заблаговременно предупредить об этом ссудодателя.
Нужно следить за руками
Из чего складывается ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по главному долгу и начисленным процентам. Соотношение главного долга и процентов в платеже бывает разным.
Побеседуем про это ниже.
Если получатель кредита допускает просроченную выплату, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Существует два варианта расчета помесячного кредитного платежа — дифференцированный и аннуитетный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается одинаковыми выплатами на протяжении полного периода кредита. Прежде всего уплачиваются проценты: ежемесячно они являются от оставшегося кредитного долга. Оставшаяся после процентные выплаты часть фиксированного взноса направляется на закрытие главного долга.
Исходя из этого, в следующем месяце остаток долга становится немного меньше, на него начисляется меньше процентов, а на закрытие ключевого платежа идет чуть значительная часть фиксированного взноса.
При этом чем дольше период кредитного договора, тем меньше будет обязательный платеж, однако тем больше в конце концов переплата. При долгом сроке оформления кредитов первое время значительная часть из поступающего платежа будет идти собственно на закрытие процентов, а главный долг будет уменьшаться неторопливо.
Платежи для обеспеченных людей становятся меньше с каким то периодом. Работает это так: главный долг ежемесячно станет меньше на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются также , как при дифференцированных платежах.
В конце концов с каким то периодом часть платежа на закрытие главного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, из-за того что долг становится меньше.
При этом собственно банковское учреждение решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом получателя кредита преждевременно погашать заём. Другими словами если, к примеру, банк предлагает только дифференцированный способ расчета платежа, а получатель кредита хотел аннуитетный, он может просто ежемесячно вносить основную сумму и преждевременно погашать заём.
Главное — помнить заблаговременно уведомлять банк о преждевременном погашении в установленном договором порядке.
Какие данные необходимы для расчета кредитного платежа
Для расчета приблизительного платежного размера еще до получения банковского займа довольно знать сумму, величину ссудного процента и срок выдачи банковского займа. Главное не забыть учесть, что практически заём может включать много прочих платежей, к примеру за страховую программу или информирование об операциях.
Это будет отмечено в договоре банковской ссуды.
Как можно сосчитать ежемесячный платеж
В калькуляторе кредитов. Во всемирной сети много сервисов с калькуляторами кредитов, которые считают подготовительный ежемесячный платеж и составляют платежный график, к примеру «Финкалькулятор».
Необходимо только ввести в нем сумму займа, срок, величину ссудного процента и показать вид платежей — аннуитетные или дифференцированные. Очень много банковских учреждений рекомендуют по кредитам наличными собственно равные по сумме ежемесячный платеж по кредиту.
Р " width="1500" height="1430" class=" outline-bordered" style="max-width: 750.0px; height: auto" data-bordered="true"> Пример расчета банковского займа: 300 тысяч под 15% в год на полтора года, ежемесячный платеж будет составлять 18 715,44 Р
Настоящий платежный размер отличается от того, что вы получили в калькуляторе кредитов: итоговый платеж может изменяться все зависит от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.
В экселе. Для расчета помесячного дифференцированного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT).
Введем те же данные из примера.
15%/12 — помесячная величина ссудного процента;
?300000 — сумма задолженности, другими словами тело кредита.
В результате выходит та же сумма помесячного платежа — 18 715,44 Р .
Расчет в банковском отделении. Часто еще до получения банковского займа можно обратиться в отделение банковского учреждения или позвонить по номеру горячей телефонной линии, чтобы выяснить, на каких условиях дается заём и каким может быть ежемесячный платеж.
При этом информация до официальной заявки на заём отличается от одобренной — и сумма займа, и величина ссудного процента. А от этого зависит ежемесячный платеж.
Самостоятельный расчет по формуле. Собственными силами проссчитать примерный платежный размер, как дифференцированного, так и аннуитетного, очень просто.
Ниже разберем любой из типов расчета детально.
Как собственными силами проссчитать платеж одинакового размера
Для самостоятельного расчета понадобится период банковского займа, сумма и величина ссудного процента.
Типовая формула расчета дифференцированного платежа выглядит так:
Иногда формула отличается. К примеру, если банк предлагает направлять авансовые платежи исключительно на закрытие процентов.
Однако чаще всего считают по типовой формуле.
А вот как рассчитывается показатель аннуитета:
Например возьмём 300 000 рублей, срок 18 месяцев и величину ссудного процента 15% в год.
Месячная величина ссудного процента = 15% / 12 = 1,25%, другими словами 0,0125.
Кол-во платежей равно количеству месяцев — 18.
Подставляем данные в формулу и считаем показатель аннуитета:
0,0125 ? (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 ? 1) = 0,062385
Теперь подставляем показатель аннуитета в расчет платежа:
300 000 ? 0,062385 = 18 715,44 Р — точно как в калькуляторе кредитов.
Как собственными силами проссчитать уменьшающийся платеж
Тонкость уменьшающегося платежа в том, что он меняется ежемесячно. Он считается по формуле:
Часть главного долга при аннуитетных платежах установленная и не меняется, если оплачивать согласно графика. Чтобы сосчитать ее, делим сумму займа на период банковского займа.
Часть главного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р
Это часть главного долга, которую необходимо платить по банковскому займу с нашими параметрами при дифференцированном платеже ежемесячно.
Процентная сумма пересчитывается каждый месяц, из-за того что сумма долга понемногу уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.
Очень часто банки применяют формулу с повседневным начислением процентов:
Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем заём 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней.
Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования займом.
Процентная сумма = 300 000 ? 15% ? 30 / 365 = 3698,63 Р
В итоге уменьшающийся платеж в первом месяце будет составлять 20 365,30 Р (16 666,67 Р главного долга + 3698,63 Р процентов).
В другом месяце уменьшающийся платеж окажется меньшей, из-за того что проценты будут начислены уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга ? 16 666,67 Р главного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.
Процентная сумма за второй месяц: 283 333,33 ? 15% ? 31 / 365 = 3609,59 Р .
В итоге уменьшающийся платеж в другом месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р главного долга + 3609,59 Р процентов).
Сверили свои расчеты с калькулятором кредитов — суммы платежей в первом и втором месяце совпали
Какой вид платежа подобрать
Если оплачивать только по графику, то переплата по займам с одним и тем же сроком окажется меньшей при аннуитетных платежах, из-за того что с первых месяцев будет гаситься весьма внушительная сумма главного долга и процентов будет начисляться меньше.
При этом при дифференцированном платеже на начальной стадии погашения платежи намного больше, а это означает, что существует риск не справиться с нагрузкой. Более того, в настоящий момент банки в своем большинстве рекомендуют собственно дифференцированный способ погашения займа, т. е. одинаковыми выплатами.
Так меньше рисков, что получатель кредита не управится с выплатами: платежный размер аналогичный в течение полного периода, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.
Банк вправе отказать сосчитать платежи с дифференцированных на аннуитетные, но вполне можно просто гасить заём преждевременно. Если вносить преждевременно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата и в том и другом случае будет одной и той же.
Как составить платежный график
Наиболее простой способ — воспользоваться калькулятором кредитов: платежный график составляется автоматично.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно подумать платежный график и ежемесячные платежи при двоих способах погашения.
Если у вас есть желание проссчитать платежный график собственными силами, предлагаю разобраться на примере раньше рассчитанного платежа: заём на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% в год.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж постоянный из месяца в течении месяца. Как мы сочли выше, в нашем случае он будет составлять 18 715,44 Р .
В общем платежный график уже понятен, но мы дополнительно можем сосчитать, каким будет соотношение главного долга и процентов в каждом месяце.
Остаток долга ? Величина ссудного процента ? Кол-во дней в месяце / Кол-во дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, выйдет 3698,63 Р — это процентная сумма, которые мы заплатим в первом месяце. На закрытие главного долга пойдёт остаток от нашего помесячного платежа: 18 715,44 Р ? 3698,63 Р = 15 016,81 Р .
В другом месяце процентная сумма начислится на сумму займа минус платеж по главному долгу в первом месяце: 300 000 Р ? 15 015,81 Р = 284 983,19 Р .
Считаем проценты в другом месяце. Например, что в другом месяце 31 день: 284 983,19 ? 15% ? 31 / 365 = 3630,61 Р .
На закрытие главного долга в другом месяце пойдёт 15 084,83 Р (18 715,44 ? 3630,61).
Аналогичным образом можно сосчитать соотношение процентов и главного долга в каждом месяце банковского займа.
Калькулятор кредитов (калькулятор банковского займа)
Калькулятор кредитов online поможет проссчитать ежемесячный платёж и даст возможность Вам собственными силами выбрать условия, которые отвечают вашим денежным возможностям. Более того, Вы можно самим сопоставить разные варианты доступных Вам банковских займов и выбрать подходящий вариант по платежному календарю, по размерам и типу выплат, не прибегая к помощи служащих банков.
Для вычисления доступны два варианта платежей: дифференцированный и аннуитетный. Уменьшающийся платеж — это закрытие равных сумм главного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток главного долга.
В конце концов, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат регулярно уменьшается. Платеж одинакового размера происходит равными выплатами ежемесячно.
Необходимо взять во внимание, что с точки зрения переплаты ссудополучателю очень выгодны платежи для обеспеченных людей, а банку — дифференцированные. На маленьких сроках разница в переплате незначительна,
однако при долгом кредитном периоде сервис покажет ощутимое расхождение. Тем более, если величина ссудного процента высока.
Обычной картиной для длинных банковских займов с похожими выплатами считается небольшое уменьшение главного долга перед началом пользования. Практически, ссудополучатель платит только проценты, и только небольшая часть идёт на погашение долгового обязательства.
Диспропорция начинает пропадать приблизительно к середине периода банковского займа. Калькулятор будет полезным для расчётов банковских займов как физическим, так и юрлицам.
Чтобы приступать к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Сосчитать".
Калькулятор банковского займа online
Если Вы вдруг не вкурсе, какая самая большая сумма доступна при вашем размере заработной платы, то воспользуйтесь калькулятором кредитов по доходу. Если Вы уже имеете заём и решили погашать его преждевременно, то вам пригодится калькулятор преждевременного погашения.
Как проссчитать заём?
Способы расчета банковского займа
Собственными силами проссчитать проценты по банковскому займу, суммы и сроки его выплаты нужно, чтобы условия по банковскому займу были выгодны не только банку, но и потребителю.
Существует два ключевых способа проссчитать заём:
У любого из данных способов есть преимущества, и недостатки. Чтобы пользоваться калькулятором кредитов, не надо владеть специализированными познаниями. Но расчетные формулы при этом будут не понятны, потому как предоставляют только финишный результат.
Вы не сумеете справедливо оценить ставки рефинансирования.
Можно проссчитать заём «вручную» — по формулам. Чтобы это сделать нужно знать сумму, предоставляемую банком, срок погашения займа, ставку в процентах и вид платежа.
Используют два способа совершения оплаты — аннуитетную и дифференцированную.
Как проссчитать заём с платежами для обеспеченных людей?
При таком способе погашения долг разделяют на период банковского займа, а проценты начисляют ежемесячно в расчете, сколько вы еще должны организации-кредитору. В первое время вы платите больше, но с каждым разом выплаты становятся меньше.
Платежную сумму разделяют пополам. Первая часть — установленная доля для полного периода кредита. Это закрытие главного долга.
Вторая — проценты, рассчитываемые каждый месяц, в зависимости от остатка.
Потому как в процессе выплат главный долг уменьшается, сумма, начисленная по величине ссудного процента, тоже становится меньше.
Пример вычисления аннуитетной оплаты по формуле:
Пример расчёт на 3 месяца по банковскому займу на год в размере 60 000 рублей под 10% в год:
Закрепленная платежная сумма 5000 =60000/12
493,15 = (60000*10*30/100*365), платеж составляет 5493,15.
Закрепленная платежная сумма 5000 =60000/12
467,12 = (55000*10*31/100*365), платеж составляет 5467,12.
Закрепленная платежная сумма 5000 =60000/12
410,95 = (50000*10*31/100*365), платеж составляет 5410,95.
Как проссчитать заём с платежами одинакового размера?
В данном случае оплата кредитного долга выполняется равными, с самого начала установленными частями. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же фиксированную сумму.
Подобно предыдущему, платеж разбит на 2 половины. Однако при условии фиксированного взноса процентная сумма каждый месяц меняется в меньшую сторону, а сумма погашения займа — в большую.
Формула расчета дифференцированной выплаты банковского займа:
%ст — величина ссудного процента в течении года
С — период закрытия (в месяцах)
Объясним на примере. Предположим, условия банковской ссуды — как и в предыдущем примере: 60 000 руб. под 10% в год на период 12 месяцев.
Помесячная выплата — 5 275 рублей.
Какой способ подобрать?
При подборе банковского займа и расчете платежей каждый месяц, следует не забывать про специфики первого и варианта номер.
Внимание свое обратите на суммы первых ежемесячных выплат при аннуитетной системе интернет-банкинга — они повышенные. Это может принести конкретные сложности во время оплаты. Благодаря этому при дифференцированном способе погашения займа большое внимание уделяют ликвидности ссудополучателя.
Его экономическое обеспечение должно быть больше на 25% доход клиента, взявшего заём на тех же условиях, но с платежами одинакового размера. Аннуитетный способ лучше подбирать тем, для кого даже очень высокий процент — не критичен.
Дифференцированный способ подойдёт тем, чей доход нестабилен. Или внушительная его часть уходит на долговую выплату.
Не обращая внимания на то, что вы платите одинаково, это не означает, что вы также постепенно гасите долг. При аннуитетном способе вы платите сначала проценты банку, потом возвращаете долг.
Другими словами, если через какое-то кол-во лет ваше возможности в финансовом плане станут лучше и вы пожелаете заплатить долг преждевременно, Вам не удастся намного уменьшить переплату — к этому моменту вы уже практически (или полностью) ее погасили.
Предоставленные расчеты не считаются единственными. Определенные банковские учреждения могут применить собственные методы начисления процентов и расчета платежного календаря.
Для того, чтобы проссчитать заём собственными силами, следует уточнить в банковских учреждениях систему их расчетов.
Однако при любом способе погашения долгового обязательства необходимо взять во внимание инфляцию. Тем не менее, для вас это может быть и хорошей новостью — к примеру, если ваш доход возрастает вместе с ростом инфляции.
Тогда с каким то периодом траты на погашение займа для вас будут все менее и менее значительны.