Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Что выбрать: карточный кредит или автокредит?

Автокредит или кредит на неотложные нужды?

Самый обычный и определенный способ быстро стать хозяином новенькой машины нашего или зарубежного производства. Для этого достаточно заполнить онлайн-заявку на кредит для покупки автомобиля.

Но у образовательного кредита есть и минусы:

не все марки машин, особенно отечественного производства, охотно кредитуются банками;
кредитное оформление через салон автомобиля хотя и занимает меньше времени, довольно часто обходится дороже;
многие заемщики не хотят при покупке делать первоначальный взнос. Есть программы автокредитования и без первоначального взноса, но их меньшее число, и они ценятся очень дорого, поскольку возрастает риск заимодавца;
автокредит предусматривает, что машина будет пребывать в залоге у банка аж до долговой выплаты. Проще говоря легко и быстро продать ее или заменить если понадобится вы уже не сможете.

Вот почему довольное очень многие люди предпочитают иной вариант приобретения личного транспорта — наличный кредит.

Наличный кредит на любые цели

Выбор подобных программ еще более широк и многобразен, чем специальных автокредитов. Процентные ставки в среднем находятся в диапазоне от 13-14% до 40%, в зависимости от суммы, время кретного кредита, пакета документов, возможности довести доход и предоставить обеспечение, но, скорее всего, такой кредит по окончанию обойдется слишком дорого.

Проще говоря и процентная ставка будет больше, чем по образовательному кредиту, и итоговая переплата больше.

сумму до 700 000–1 000 000 рублей во многих банках можно получить по 1-2 документам в условии, что у вас хорошая кредитная история и достаточный ежемесячный доход;
вы не обязаны отчитываться, куда и как израсходуете средства, и купленный автомобиль здесь же станет вашей единоличной собственностью;
вы можете сделать больше сумму кредитования, отдав в залог по карточному кредиту ваш нынешний поддержанный автомобиль. А новая машина, опять же, станет вашей полной собственностью;
когда вы запрашиваете карточный кредит, банк, оценив вас как потенциального заемщика, может согласовать большую сумму займа, и и тогда вы сможете либо приобрести более дорогую модель, либо использовать «лишние» деньги на собственное усмотрение (некоторые заемщики в таком случае «хитрят» и направляют их на ежемесячные платежи, на некоторое время разгружая бюджет семьи).

Банки понемножку начинают расширять линейку «смешанных» программ: речь идет о потребительских кредитах, «заточенных» под покупку автомобиля, однако при этом которые не имеют строгих ограничений классического образовательного кредита. Самая Важная особенность и отличительная черта такого рода программ — приобретаемый автомобиль не оформляется в залог и остается вашей собственностью, и, кроме того, банк не предъявляет требования по обязательному оформлению КАСКО.

Какой вариант больше всего будет подходить собственно в вашем случае, зависит от индивидуальных обстоятельств и желаний.

Автокредит

Банки-партнеры автопроизводителей советуют автокредиты, где процентная ставка примерно шестнадцать процентов, при этом первоначальный взнос должен быть тридцать процентов от всей суммы кредита.
Если брать банковскую ссуду на три года, то страховка автомобиля будет стоит от одиннадцати тысяч, до восьми десяти девяти, она может меняться в зависимости от дополнительных услуг. Платится страховка из собранный средств.

Оставшиеся личные средства будут внесены в виде первоначального взноса.

И так, если процентная ставка кредита шестнадцать процентов и он взят на три года, то ежемесячный платёж будет не менее двадцати 2-ух тысяч, а переплатить по процентам не менее ста семидесяти тысяч. Также по проишествии данного времени 2 раза нужно будет сделать больше КАСКО, а это примерно сто семьдесят тысяч.

В чем отличия

Два варианта банковского финансирования потребительских нужд предоставят замечательные условия для получения тс (ТС). Но при выбирании вида кредитования принципиально учесть его индивидуальности, потому что они будут прибыльными далеко не для всякого.

Потому целесообразно сначала побеседовать о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопросец по пт.

Кто может получить кредит

И в первом, и во 2-м случае банк выдаст заём лишь гражданину РФ. В остальном есть некие различия:

Наличный кредит на покупку расправа дается лицам, возраст которых может составлять от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита во многих случаях довольно 3-4 месяцев работы на официальном уровне.
Автокредит. Возраст заемщика довольно часто исчерпывается рамками 21-65 лет. Но в неких банках требования в этом отношении существенно наиболее приклнны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также довольно часто (но не систематически) требуется, чтобы у заемщика было постоянное пространство работы в протяжении хотя бы крайних 6 месяцев.

Какое авто можно подобрать

В этом нюансе имеются очень значительные различия меж 2-мя видами банковских займов. Потому думая, как лучше взять машинку в кредит, оцените сначала свойственные рыночные предложения и обусловьтесь с тем, какое конкретно авто и по какой стоимости вы готовы приобрести.

Автокредит. Приобрести можно лишь тот кар, который указан в договоре банковской ссуды. При этом во многих случаях машинка выбирается в определенном автомобильном салоне, являющемся партнером банка. Наиболее того, автокредит допускает покупку или новых тс, или б/у с каким то периодом не наиболее 5 лет (для российских марок) и 10 лет (для привезенных из других государств).
Наличный кредит. Можно взять полностью хоть какое тс. В том числе, у личного владельца. Это реально как новенькая машинка из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопросец, какой кредит лучше взять на покупку расправа, отдать конкретный ответ недозволено. При всех различиях два варианта кредитования будут приблизительно идиентично накладными для заемщика.

Автокредит. В самых различных банковских структурах годичные ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат банковского займа отводится во многих случаях от 1 года до 5 лет. Больше инфы по поводу ставок в разных банках вы отыщите в материале: «Прибыльный авто кредит».
Наличный кредит. В отношении процентов он считается, во многих случаях, наиболее накладным — от 15 до 24% годичных. Зато может оформляться на период до 7-10 и наиболее лет.

А все за счёт этого, что для авто кредита в неотклонимом порядке будет нужно оформление КАСКО прямо до того момента, пока вы не погасите заём в полном объеме. Наиболее того, в неких банках добавочно могут востребовать к тому же страхование жизни заемщика.

По окончанию оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет не просто и сложно.

Сумма кредитования

Это следующий вопросец, в отношении которого у 2-ух видов банковских займов будут принципные отличия.

Автокредит. Маленькая сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а очень большая — приблизительно 5 млн. Говоря по другому в основном, можно получить прямо до 100% цены тс.
Наличный кредит. Тут сумма зависит от размеров официальных и стабильных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Сравнительный ситуативный анализ

Чтобы определиться, какой кредит наиболее целесообразно взять на покупку автомобиля, необходимо рассмотреть несколько ситуаций, с которыми встречаются потенциальные клиенты банка.

Не хватает части суммы

Итак, первый вариант: человеку не хватает небольшой суммы, чтобы приобрести новый автомобиль, например, 50 тысяч рублей. Прекрасным решением будет, конечно, обождать и собрать недостающую сумму.

Но если сильно хочется стать хозяином «железного коня» немедленно, тогда перед потенциальным заемщиком стоит выбор, оформить потребительский или автокредит. Вот преимущества потребительские кредитования (в примерах приведены условия ссуды в банке Россельхозбанка):

самый маленький пакет документов;
отсутствие оснащения и поручителей;
относительно небольшая процентная ставка – от 23,75% до 25,75%, в зависимости от время кретного кредита;
максимальный срок кредитования – 5 лет.

Кроме этого, при кредитном оформлении необходимо будет осуществить страхование жизни заемщика, в случае отказа это сделать норма процента будет увеличена на 2,5%.
Условия автокредитования в Россельхозбанке:

максимальный срок кредитования 5 лет (полностью сходится с потребительским кредитом);
авансовый депозит – 10%–20%;
процентная ставка – от 18,5% (ощутимо меньше от требований выдачи кредита на неотложные нужды).

Приняв к сведению все данные, решить можно, что условия ссуды в банке по программе образовательного кредита лучше. Однако во время покупки машины в кредит банк обязательно потребует страхование КАСКО, и еще — если захочет заказчик — составить договор страхования здоровья и жизни.
Так, если например базовый вариант Lada Vesta стоит приблизительно 500 тысяч рублей, то платеж по КАСКО будет равным около 35 тысяч. Ещё следует сказать, что платить страховку придется ежегодно, пока кредит не закроется.

Конечно, в следующем году ее размер будет ниже за счёт корректировки стоимости машины, но все равно чрезмерным.
Беря это во внимание, есть ли смысл брать автокредит в размере 50 тысяч рублей, если по КАСКО платеж в основном будет составлять 35 тысяч? Скорее всего, переплата по обычному потребительскому кредиту заметно уменьшится даже при большей процентной ставке последнего.

К тому же досрочное погашение не запрещено и даст возможность заемщику намного уменьшить затраты по погашению процентов.

Нет средств на покупку

В случае когда собственно заемные средства должны составить львиную долю стоимости покупки, лучше сравнивать такие два кредитных продукта, как кредит под залог имущества и автокредит.
Условия ссуды в банке под гарантию имущества:

срок- 5 лет;
проверка целевого использования кредита – не предусматривается;
авансовый депозит – отсутствует;
процентная ставка – от 21,5% до 23,5%, в зависимости от сроков кредитования, что тоже выше если сравнивать с автокредитом;
понудительное страхование имущества, которое подается в залог, страхование здоровья и жизни по требованию, но без него процентная ставка будет увеличена на 2,5%;
понудительное поручительство физического или юридические лица.

Еще одним преимуществом потребительские кредитования под гарантию считается отсутствие авансового взноса, проще говоря заказчик может сразу приобрести машину, ему не нужно собирать, чтобы выполнить покупку. Но, с другой стороны, чем больше размер кредита, тем больше процентов по нему нужно будет платить и тем дороже он обойдется заемщику.
Относительно неблагоприятным фактором в кредитовании под гарантию считается довольно обширный пакет документов, который необходимо предоставить банку. В него входят не только данные о заемщике, но и информация о поручателе, документы на недвижимость, которая будет предоставляться в залог.
Суммируя все сказанное выше, делаем вывод, что наличный кредит лучше образовательного кредита, когда заемщику не хватает относительно малой суммы, а в обратной ситуации стоит не менее тщательно рассматривать различные варианты кредитных программ, и еще возможность возврата страховки после погашения кредита.
Отличным вариантом для образовательного кредита будет покупка автомобиляпо партнерской программе с салоном автомобиля: в данном случае процентные ставки будут более не высокими, да и все другие условия оформления более лояльными.

Что разумнее выбрать

Подведем итог, какой кредит лучше взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя.

Если у вас есть стартовый капитал, и вы довольно просто можно самим заплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за наличный кредит банку, в этом случае разумнее Взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и собрать ее сложно, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительские кредитования.
Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это универсальное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно минимализирует риск повреждения своего имущество. К тому же обязательно стоит учитывать, что средство транспорта за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся.

Здесь КАСКО минимализирует риск заемщика и заимодавца понести серьезные убытки.

Наличный кредит, разумеется, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно увеличивает возможности потенциально клиента. Кстати, есть возможность получить кредит под самый меньший процент, в том банке, в котором есть положительный опыт кредитования или заемщик считается зарплатным клиентом.
Итак, для начала заемщику необходимо очень внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и образовательному кредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.

Дополнительная сравнительная характеристика образовательного кредита с наличным кредитом

Не считая вышеперечисленных отличий, есть дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый получатель ссуды должен соответствовать этим условиям, из-за того что они формируют каждого человека, как отличного плательщика.

Но эти условия немного выделяются все будет зависеть от варианта кредитования.

Условие	Автокредит	Наличный кредит
Возраст получателя ссуды	От 20 лет до 65.

Считается, что в данный зазор времени человек может приносить традиционный доход Для того чтобы прокормить семью, приобрести машину и выплачивать за неё долг.

От 18 до 75 лет.

Довольно часто потребительские кредиты представляют не такими большими суммами, поэтому чтобы выплатить их достаточно быть совершеннолетним гражданином и иметь официальную работу.

Работа получателя ссуды Для образовательного кредита получатель ссуды должен работать систематически на одном рабочем месте на протяжении полугода. Размер дохода определяется то схеме «если больше, то лучше». Для того чтобы получить кредит на неотложные нужды нужно иметь трудовой стаж около трёх месяцев. И работать на одном рабочем месте около трёх месяцев. Размер дохода определяется также: «если больше, то лучше». Кредитная история получателя ссуды Лучше всего, если ваша кредитная история будет хорошей. Но если это не так, то для того Чтобы получить кредит, нужно довести своё стабильное положение в плане финансов или воспользоваться специальными программами для получателей ссуды с плохими историями. Испорченную кредитную историю может закрыть хороший поручитель.

О том, как получить автокредит с плохой кредитной историей, читайте на данном сайте.
Также автокредитование и кредит на неотложные нужды выделяются по срокам кредитования. Автокредит представляют максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита представляют лет семь.

Оформление образовательного кредита в салоне

Не считая банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При аналогичном оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящее.

Оформление образовательного кредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.
Лучшие качества образовательного кредита в салоне:

Срочное оформление образовательного кредита.
Удобство и экономия времени.
Заключение договора непосредственно в автосалоне.
Лояльность организаций к клиентам.
Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны образовательного кредита в автосалоне:

Средняя процентная ставка больше, чем при оформлении в финансовой структуре.
Ограниченность в выборе программ кредитования.
Возможны дополнительные комиссии.

Нужно учитывать, что автокредиты в автосалонах имеют свои опасности. К подобным относят:

Сокрытие полной цёны банковского займа, навязывание дополнительных услуг и др.
Дополнительные нерекламируемые платежи, повышающие цена банковского займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне нереален. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками.

Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, однако, все таки, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления образовательного кредита в автосалоне

Обычный пакет документов для оформления образовательного кредита выглядит так:

Анкета-заявка на получение образовательного кредита.
Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
Документ, подтверждающий регистрацию.
Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение и др.
Документы, подтверждающие доходы.
Согласие жены/мужа на передачу машины в залоговое обеспечение кредита.

Плюс к этому потребуется наличие:

Договора купли/продажи.
Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
Ксерокопии ПТС.
Договоров страховки.
Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Весь перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия ссуды в банке.

Покупка автомобиля

Если человек решил купить авто в кредит, он должен приготовиться.
Вне зависимости от того, какой вид банковского займа заказчик выбрал, ему предстоит собрать широкий пакет документов и написать заявление. Набор бумаг существенно не выделяется.
Чтобы претендовать на получение финансов взаем, потребуется представить:

паспорт гражданина РФ;
справку о доходах;
2 документ, подтверждающий личность;
копию трудовые книжки.

Некоторые компании просят для покупки машины и другие бумаги. Узнать точный перечень документации можно, обратившись в выбранную компанию.

Оформление займа

Автокредит или наличный кредит: что выгоднее? Вне зависимости от того, как человек ответил для себя на данный вопрос, принцип получения денег взаем схож.
Человеку придется отправиться в компанию, заблаговременно собрав пакет документации, и написать заявление. А вот состав бланка может содержать в себе отличия.
Если при получении классического банковского займа указывать цель кредитования необязательно, при желании получить займ именно на покупку авто, человек должен будет обязательно заполнить данную графу.
Банк будет строго смотреть за использованием капитала. Если раскроется, что человек нарушил договоренность и использовал капитал на собственное усмотрение, организация получит возможность заранее порвать договор и "уверенно попросить" капитал обратно.
Большинство организаций, желающих избежать подобных инцидентов, своими силами перечисляют денежные средства автосалону.

Как выделяются предложения банков?

Не смотря на то, что предложения точно такие же, они содержат существенные различия один от одного.
Чтобы заранее разобраться во всех нюансах и понять, что полезнее: автокредит или потребительский для покупки машины, необходимо сравнить две услуги.
Сравнение потребительного кредита и банковского займа на приобретение ТС:

Что лучше автокредит или наличный кредит

Перед тем как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что два данных типа банковского займа имеют свои плюсы и минусы.

Автокредит — это товарный кредит. Средства выдаются на конкретную покупку, проще говоря на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал заказчик.

Представляют такие кредиты, как правило, очень быстро. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У клиента даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура вместе работает с финансово-кредитным учреждением.

Кроме того, процентная ставка по автокредитам сильно низкая — приблизительно от 12% до 17%.
Наличный кредит — это заём, который дается для общих потребностей, без какого-нибудь целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счёт либо выдаёт наличными.

Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии средство транспорта не находится в залоге у банка.
Рассмотрим подробнее преимущества, и недостатки двух вариантов ссуды в банке.

Преимущества наличного кредита

Свобода. Можно взять деньги на машину, а если остается сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими деталями. Покупка возможна в любом автосалоне, в авторынке или у частного лица.
Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
Не нужно брать обязательную страховку. Понудительное страхование КАСКО в наличном кредите отсутствует, а это значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО может составлять от 9% до 19% ежегодно.
Можно обойтись без залогового обеспечения. Подобным образом заемщик не рискует потерять имущество в собственности в экстренных случаях.
Авто в личном распоряжении. Хозяин может фактически в любое время продать его или подарить.
Стойкая ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по наличному кредиту изменяются очень редко, даже к примеру, если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
Можно погасить заем заранее — без каких-то комиссий, как нередко бывает в остальных видах кредитования.

Преимущества образовательного кредита

Низкие процентные ставки — в сравнении с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
Возможность участвовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более прекрасные условия для получения у них ТС.
Помощь от государства. Есть программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто банковского займа — с ее помощью можно получить основную сумму на покупку в виде государственной субсидии.
Выбор условий. Часто заказчик имеет возможность выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за 1 день.
Не требуется поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без вовлечения каких-нибудь дополнительных гарантий — в том числе и без поручателя.
Старое на новое. Не в каждом банке предусматривается возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам образовательного кредита.

Минусы наличного кредита

Высокие процентные ставки. В сравнении с автокредитом придется переплачивать.
Желаемая сумма тяжело достижима. Размер банковского займа зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины. Сделать больше шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей. Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, хватит одного поручателя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на данную роль. Но и аналогичных средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительские кредитования показывает, что банки представляют максимум 1 миллион рублей.
Великолепный поручитель. На данную роль подходит не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные материальные результаты.
Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
Возрастные тонкости. Человеку до двадцати пяти лет или более 55 лет получить кредит на неотложные нужды гораздо сложнее.

Минусы образовательного кредита

Первоначальный взнос. Для получения образовательного кредита довольно часто следует иметь конкретную сумму, которую банк потребует внести в виде первоначального взноса.
Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа необходимо добавить 10-15% от стоимости ТС. Страховку следует покупать ежегодно.
Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
Комиссии. Во многих банкам в условии досрочного погашения кредита предусматривается дополнительная комиссия.
Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия советуют банки

Чтобы решить — какой вид кредита все же выгоднее, нужно выучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Условия банковского займа	Автокредит	Кредит на неотложные нужды
Требования к клиенту: возраст; принадлежность к стране; место для работы; трудовой стаж.	от 21 до 65 лет; гражданство РФ; постоянное место для работы; минимум пол года стажа	от 18 до 70 лет (в Сбербанке — до 75 лет); гражданство РФ; постоянная работа; от трех месяцев
Сумма для банковского займа: — очень маленькая; — очень большая	До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей	В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей.
Ставки по % — на год	От 10 до 17	От 15 до 24
Срок на закрытие залога	От 1 до 5 лет	От 0 до 7 лет
Целевое назначение средств	Только на приобретение конкретной марки авто в определенном салоне	Можно выбрать любое средство транспорта — как в салоне, так и у частного лица
Ограничение на авто	новые; б/у : отечественного производства не старше 5 лет, иномарки — не более 10 лет)	На усмотрение клиента
Обеспечение банковского займа	Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с финансово-кредитным учреждением	Можно без оснащения или вовлечения поручателя
Необходимые документы	паспорт гражданина; справки о доходах с места работы; водительское удостоверение	паспорт гражданина; второй документ на выбор; справки с работы
Дополнительные договора	Договор о залоге	Договор о поручительстве (если понадобится)
Расходы	КАСКО + страхование жизни — не в каждом банке	—

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Название банка	Автокредит	Наличный кредит
Юникредит банк	Сумма — от 100 000 до 6 500 000 руб. на период от 12 до 84 месяцев, ставка — от 15,5% до 16,5%	Сумма — максимум 1,2 млн. руб. на период от 1 года до 7 лет, ставка — 16,9% — 24,5%
Россельхозбанк	Сумма — от 100 тыс.руб., до 5 лет, ставка — от 17, 5%	Сумма — от 10 до 750 тыс.руб. на период от одного месяца до 3 лет, ставка — 23,75% — 24,25%

Чтобы больше узнать про банковские условия, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как сделать вывод, что разумнее выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной математике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмём для начала средство транспорта за 600 000 руб. по наличному кредиту со средними кредитными условиями на 5 лет.

Конечная сумма за покупку как правило составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб. Но у заемщика есть возможность погасить кредит заранее.
Если выбирать автострахование, не считая суммы на авто понадобятся дополнительные траты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей трудности выйдет 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб.
Подобным образом, не скажешь точно, какой вид кредита выгоднее. Так, наличный кредит подходит тем, кто готов приобрести доступный или поддержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно приобрести что-нибудь еще не считая авто.
А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально собирается приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве начальной суммы.
Что выгоднее — выбор индивидуален для любого.

Что лучше: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Существует несколько способов найти деньги для получения нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля нет финансов, можно подать заявку на наличный кредит. Для банка это классический кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой наличный кредит с обеспечением. Целевой — потому что дается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка.

Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счёт погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие образовательного кредита и потребительского — ставка.

Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, оснащения и поручителей, ставки по образовательному кредиту ниже на 3—10 процентов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по образовательному кредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% в течении года. Со страхованием жизни некоторые банки советуют автокредиты на новые авто под 3,5% в течении года. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Очень большая сумма займа. По кредитам наличными банк во многих случаях выдаёт не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок образовательного кредита примерно сходится с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .
Залог ТС. Автокредит, как и кредит в банке под ипотеку, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль.

Это следующая причина для банка сделать меньше ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите средство транспорта оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление чужим людям.

Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт ТС — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование написано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога.

Для автомобилей — это каско на полный кредитный срок.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

Выгодоприобретателем должен быть банк.
Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
Страховой выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, удаление.

Стоимость каско в течении первого года банки во многих случаях дают возможность включать в цену кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик платит своими силами и предоставляет полис страхования в банк.

Во многих случаях это предстоит проделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это отмечено в кредитном договоре.
Иногда банки дают возможность не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентов.
Первоначальный взнос. Для образовательного кредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля.

Это наиболее актуально для получения в кредит автомобиля с пробегом.

Есть льготной программы автокредитования. Условия по ним выделяются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

Это ваша первая машина.
Приобретаемый автомобиль новый.
Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью.

Это кредит с мелким ежемесячным платежом. Часто ставка уменьшается за счёт дополнительных услуг или страховок, при отказе от них ставка приближается к рыночной.
Такой кредит во многих случаях рассчитывается на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита.

Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счёт долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу приобрести новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования выделяется от простого потребкредита: по образовательному кредиту нужно оформить договор залога ТС. И плюс ко всему отличается способ начисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору займа ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД следует отнести ПТС в банк. Во многих случаях это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней.

Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Автокредит или наличный кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.
Если будущий автовладелец решил купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить другой вопрос "Какой вид кредита выбрать?". Сейчас мы будем говорить о 2-ух популярных видах банковского займа: автокредите и потребительском кредите.

Чем отличается наличный кредит от образовательного кредита?

Залог ТС

Основное отличие состоит в следующем:
Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец почему-то перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.
При потребительском кредите автомобиль не выступает как залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление образовательного кредита во многих случаях легче, чем получение наличного кредита. Связывают это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, за счёт этого банку не нужно перестраховываться.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря обыкновенными словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля.

И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручателя. Во многих случаях в качестве поручателя выступает знакомый или родственик заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в структуре банка.
При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как желаете. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае образовательного кредита банк заинтересован в сохранности ТС, за счёт этого важным требованием большинства договоров считается страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО слишком большая и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля.

При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, смотря на которые наличный кредит кажется одним из прекрасных. Впрочем на практике проценты по такому кредиту во многих случаях больше, чем проценты по образовательному кредиту, т.е. заплатить за машину в конце концов придется больше.

Довольно часто проценты по потребительскому кредиту могут быть до 2-ух раз выше, а это ведет к большой переплате.

Очень большая сумма займа

Покупка автомобиляво многих случаях требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не согласовать. На практике банки представляют потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет испорченную кредитную историю.
Естественно, попытаться получить нужную сумму всегда стоит. Но следует быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

Во время приобретения автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственные поддержки автокредитования. Если быть немногословным, то государство платит часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается на порядок выше выгодным.
К несчастью, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Для вас подойдёт, то лучше воспользоваться поддержкой государства.
При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не выйдет.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, за счёт этого рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для получения лишь небольшой части суммы, то больше выгодным оказывается наличный кредит.
Например, покупка автомобилястоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В этом случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.
Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% в течении года, а наличный кредит под 25% в течении года. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата как правило составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).
Однако если напомнить, что для образовательного кредита требуется приобрести страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то наличный кредит оказывается намного более отличным решением.
Если же брать в кредит большую часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то больше хорошим окажется автокредит.

Нестабильное положение в плане финансов

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему выйдет полностью погасить долг, то нужно выбор сделать в пользу потребительского кредита.
Если например заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет своими силами продать автомобиль и погасить наличный кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.
В случае образовательного кредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона.

При этом стоимость продажи автомобиля довольно часто оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в таком случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль дороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытует материальных трудностей и в срок вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью.

Если например нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.
В случае образовательного кредита банки во многих случаях просят сначала погасить долг, а лишь потом представляют ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от хорошей операции по продаже.
В рассмотренных выше примерах речь шла о различных неповторимых ситуациях. Однако если вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше положение в плане финансов стабильно, то автокредит может быть больше выгодным с материальной точки зрения, т.к. проценты и переплата в таком случае меньше.
На конец хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать один из лучших вариантов кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. А а все потому, что любой банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему.

И если в одной организации Вам рекомендовали высокий процент, то стоит поискать оптимальный вариант в других банках.
Необходимо обращать собственное внимание, что сравнивать нужно собственно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связывают это с тем, что не считая процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их банковский вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.